Co wybrać? Ubezpieczenie indywidualne czy grupowe?

To zależy 🙂
Każdy z tych produktów ma swoje mocne i słabe strony. Wiele będzie zależeć również od firmy ubezpieczeniowej i doradcy, którego zadaniem jest zbadanie twoich potrzeb i przygotowanie odpowiedniego rozwiązania. Są jednak sprawy kluczowe, które – moim zdaniem – warto przemyśleć, nim zdecydujesz się na którąkolwiek z tych opcji.

Jakie ubezpieczenie mogę zawrzeć?
Ubezpieczenie indywidualne, jak sama nazwa wskazuje, może zawrzeć każdy. Z kolei grupowe będzie dla ciebie dostępne, kiedy prowadzisz działalność lub pracujesz w miejscu, w którym taki benefit funkcjonuje. Niektóre firmy ubezpieczeniowe wprowadziły też tzw. „otwarte grupy”, ale to temat na inny artykuł.

Cena
Ubezpieczenia grupowe są zwykle tańsze od ubezpieczeń indywidualnych, ponieważ ryzyko rozkłada się na większą liczbę osób. Jednak jest jedno „ale”…

Wysokość wypłat
Ubezpieczenia grupowe mają to do siebie, że dobrze zabezpieczają sprawy wypadkowe, z kolei choroby – bardzo słabo. Jeśli uzyskasz wypłatę z „grupówki” za nowotwór lub zawał na poziomie 7 tysięcy złotych, to jest bajka. Zwykle będą to kwoty od 4 do 5 tysięcy. Jednak przy ubezpieczeniach indywidualnych wypłaty za takie sytuacje zaczynają się najczęściej od… 20 tysięcy złotych.
I teraz musisz się zastanowić – czy te kilka tysięcy wypłaty z grupówki wystarczy ci na najlepsze, albo przynajmniej średnie, leczenie? Czy potraktujesz to bardziej jako świadczenie „na trumnę”?

Jaki chcę mieć wpływ na swoje ubezpieczenie?
W ubezpieczeniach grupowych nie będziesz go mieć wcale lub prawie wcale.
Przykład: mamy firmę, w której pracuje dziesięć osób i średnia wieku to 50 lat. Załóżmy, że do zespołu dołączają dwie młode osoby. Podczas rozmów z doradcą starsi pracownicy mówią, że nie chcą umowy obejmującej narodziny dziecka, bo już nie będą „rodzić”; z kolei młodzi chętnie taki zapis widzieliby u siebie. Podczas swojej pracy przeżyłem wiele takich i podobnych sytuacji.
W momencie, kiedy decydujesz się na ubezpieczenie indywidualne, to ty – wraz z pomocą agenta – decydujesz, za co będziesz płacić i jakie sfery życia chcesz zabezpieczyć jak najlepiej.

Czas trwania umowy
Ubezpieczenie grupowe jest podpisywane na rok – o czym mało osób wie. W praktyce oznacza to, że przy rocznicy towarzystwo może umowę wypowiedzieć, podwyższyć składkę bądź zmienić warunki. Firma, w której pracujemy, ma tutaj mało do powiedzenia, no chyba że zmieni ubezpieczyciela 😉 Takie zmiany czasem wychodzą na dobre, czasem nie. Natomiast w ubezpieczeniach indywidualnych masz duży wpływ na czas trwania umowy.

Kontynuacja ubezpieczenia
Wyobraź sobie taką sytuację: po skończeniu szkoły zatrudniasz się w zakładzie, w którym masz ubezpieczenie grupowe na całkiem fajnych warunkach. Płacisz za nie niewiele, bo 70 złotych miesięcznie. Pracujesz w tej firmie przez 25 lat, lecz zakład popada w kłopoty, zaczynają się cięcia w etatach. Dostajesz wypowiedzenie. Masz 47 lat. Co się dzieje z twoim ubezpieczeniem?
Firma ubezpieczeniowa proponuje niższe sumy ubezpieczenia za wyższą składkę – rezygnujesz z kontynuacji i myślisz: „sam sobie znajdę ubezpieczenie”. Wypełniasz w Rankomacie formularz, dzwoni do ciebie pięciu agentów z różnych firm, dostajesz kolejne oferty. Najniższa z nich, z dobrym zakresem, to 300 złotych, dodatkowo przyplątało ci się nadciśnienie i towarzystwo mówi, że to jest „większe ryzyko”, więc podnosi twoją składkę do 350 złotych i – przy okazji – wprowadza kilka nowych wykluczeń. Takie samo ubezpieczenie w wieku 20 lat mogłeś mieć poniżej 150 złotych miesięcznie; im jesteśmy starsi, tym drożsi do ubezpieczenia, pamiętaj!
Jeżeli kończysz pracę u danego pracodawcy, to grupowego ubezpieczenia nie możesz kontynuować. Niektóre towarzystwa co prawda dopuszczają indywidualną kontynuację, ale na innych, zwykle dużo gorszych warunkach. W ubezpieczeniu indywidualnym ten problem się nie pojawia. Polisa idzie za nami tam, gdzie jesteśmy – niezależnie od tego, jak często zmieniamy pracę.

Moja opinia na ten temat:

Każdy z nas ma inny potrzeby i możliwości. Jeśli nie stać cię na żadne ubezpieczenie, to tak – wykup przynajmniej tę grupówkę. Jednak jeśli jesteś w miarę młody i masz stałą pracę, to nie zastanawiaj się i wykup ubezpieczenie indywidualne. Da ci to nie tylko wysokie sumy ubezpieczenia i porządne zabezpieczenie, ale – co najważniejsze – nie będziesz w tym temacie zależny od innych.

Nie bądź tylko ubezpieczonym!

Bądź u-bezpiecznym!

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Obszary, w których działam